如何申请零利率贷款？

读者：我在法国工作多年，月工资1500欧元，一直有储蓄购房的念头。最近，我在巴黎14区找到一处住房，55平米，价格40万左右，我比较满意。听说政府出台了零利率贷款。请问是否人人都能申请？申请者需要具备哪些条件？

新桥律师：零利率贷款顾名思义，即无息贷款，可用于购买个人主要住房的融资手段和其他贷款的补充。

零利率贷款人只偿还本金，不偿还利息。例如，在正常情况下向银行贷款10万欧元，为期10年，按利息4.9%计算，那么到期的本息需为126720欧元。而零利率贷款到期偿还的总额仍为10万欧元，为此，贷款人在10年内共节约了26720欧元的利息。

获得零利率贷款的条件

首先，它不得超过购房总价的50%。为此，它应同传统的银行贷款、1%住房贷款社会融入贷款（PRET ACCESSION SOCIALE）、低息贷款（PRET CONVENTIONNE）等其他贷款结合使用，而且不得超过其他银行两年以上贷款的总额，或房价的50%。对于享受个人住房补贴（AIDE PERSONNALISEE AU LOGEMENT）者来说，零利率贷款要纳入补贴额的计算范围。

其次，融资比例根据住房的新旧，地区和能耗确定。根据各地的收入情况，法国共分成三类地区。A类地区为：巴黎、蔚蓝海岸地区（Côte d’Azur）和法国的日内瓦地区（Genevois français）。B1类地区指25万居民以上的城区，包括大巴黎、沿海地区，海外省和科西嘉岛。B2类指法国5万人口以上的地区，C类指其他地区。在能耗水准方面，低能耗房屋的贷款数额交高，而其他房屋较低。（见表一）

第三，2013年的零利率贷款根据2011年的申报收入和购房款（包括中介及装修费）的上限确定。主要住房者的年收入总额不得超过一定限额。（详见表二、表三）

第四，零利率贷款的偿还期限为8至25年，根据贷款人收入而定。收入越高，还款期越短。（不同的还款方式见表四， 每年偿还最高额见表五。）

第五，贷款人在此前两年内未购买过主要住房，但持有残疾证者或主要住所被自然灾害完全损毁者例外。

第六，所购物业，无论是新房或旧房，应为贷款者的主要住所，即除职业，健康或不可抗力原因外，每年居住8个月以上。至少是在购买后的第一年内，所购物业不得用于出租，也不能用于商业或旅游目的。但6年之内退休者可在退休前贷款购买其退休后的主要住所，并在此之前用于出租，前提是房客的收入达到享受社会租房贷款（PRET LOCATIF SOCIAL）的标准。

第七，已获零利率贷款者如果将其原住所出售，购买新住所，可在遵守相关规定的条件下将贷款转到新购物业上。

第八，零利率贷款还可用于将其他用途的住房（车库、店铺、办公室或阁楼等）改造为主要住所或自建新的主要住房。

第九，用零利率贷款人可在下列情况下将住房出租给收入达到享受社会租房贷款的房客：

1、工作调动到50公里或一小时以上车程以外

2、离婚

3、解除民事互助合同（PACS）

4、失业一年以上

5、残疾

6、死亡

第十， 零利率贷款还可用于：

自建新住房和购买相关用地

-购买新旧住房或对改造旧房，使其面积和舒适程度符合标准。