在法国投资:短期储蓄(LIVRET A, etc.)

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短期储蓄一般指零存整取储蓄、1年以内能灵活取用的储蓄。这一储蓄的特点在于让储蓄者能随时动用手头资金。

a种储蓄本(livret A)或互助信贷银行的蓝色储蓄本(livret bleu)。是各储蓄银行的“特产”,其本息均受国家法律保护,很安全可靠。年利率回升为3%。

优点:零存整取,存取均方便灵活。本金无任何风险,又不须纳税。

缺点:利息现在仍过低了一点。2003年随市场利率的下调,可能利息还会下调。

上述储蓄每本最多存15300欧元,一户家庭中每人可各开立一本。

企业储蓄户头。该品种为codevi,各银行均有。也是零存整取,方便灵活。同a种储蓄本一样,利率为3%,但每户最多存4600欧元,其它特点同上述a种储蓄。今年也有利息下调的可能。

青年储蓄本与大众储蓄本。青年储蓄本(livret jeune)与大众储蓄本(livret d’epargne populaire)同为年利率4.25%。但有些银行给青年储蓄以更高利息,如covefi银行给4.75%的利息。每本青年储蓄本每本最多存1600 欧元;大众储蓄本最多存7700欧元。青年储蓄本为12岁以上、25岁以下青少年才可开立;大众储蓄本为低收入、每年交税不超过660欧元者才可开立。这两种均是较好的短期储蓄品种。

货币市场投资。这是一种在货币短期拆借市场上的投资形式,以sicav集体投资为主要途径。法语即为sicav monetaires,前几年曾因市场利率上升,可达年利率9%以上,前一时期大幅回落,现在跌至2.5%~3.5%左右毛利率。如售出数额超过7650 欧元,利息要交26%的利润税。

因此,这仅是一种补充的储蓄、投资手段。

b种储蓄账户。这是相对a种储蓄本而言的短期储蓄方式,各银行都有,一般称作compte sur livret,现为2.75%~5.25%的毛利率。人们往往只有在a种储蓄本、codevi等均存满钱后,才存入这一储蓄本中。因为这种账户的利息还要交税,净利息仅2.06%~2.47%左右

09年1月30号的journal officiel上更改了有关条款,

以后livret A的利率是3个月计算一次,每次利率变化幅度不能超过1,5% 2月份起livret A的利息为2,5%,大家都知道了吧。

根据公式计算结果是应该为2%,但傻科齐强制规定为2,5%,又一次无赖。 经济危机时期,什么都不能按正常思维。

凡是略有知觉的人,都不会把自己的钱都放在支票帐户上,因为没回报(没利息),也没必要。

Livret A是个无风险储蓄产品,属于livrets réglementés的一种(也就是说,他的一切特性都由政府通过相关法律规定,提供开户的银行没有自主权。),但回报率不固定。 银行方面来说,

现在提供livret A 的只有2家银行:La Caisse d Epargne(松鼠银行),La Banque Postale. 新通过的法律规定从2009年开始,所有银行都可以经营Livret A,一些银行已经从今年10月份开始接受开户预订。

取消了上述2家银行的垄断政策,对其他银行来说当然是件好事,当也有其不好的地方: 事实上通过Livret A收集到的资本的百分之70不归开户银行自由使用,而是集中到国有金融机构 CDC (Caisse des Depots et Consignations)。此机构付给开户银行一定的报酬,再将所收集的资本用于各类国家建设(主要为社会补助住房提供资金)。

对银行来说,现有客户的一部分资本将流入livret A。本可以用做更高回报的投资现在只能卖给CDC(回报大概60bp),可以说是不利的一面。当然银行可以回收一部分客户,是有利的一面,总的来说银行还是赚的。

客户方面来说,livret A是现今比较好的无风险投资产品。

首先他流动性高,出入自由 。与此不同的有depot a terme,相当于中国的死期整存整取,虽然利率最近也较高,但不能随时存取。

其次它回报率高。利息是每年重新计算2次(2月份和8月份)。

就是说他的利率不是永远不变的。比如说今年吧,2月份的计算结果是3,75%,但法国政府比较无赖,强烈改了计算公式,使得最终的结果为3,5%

8月份又重新计算了一次利息,结果是4%,就是说这个4%的利率保留到明年2月份为止,到时候再重新计算。

注意这是免税的,就是说你因livret A而赚的利息是不列入个人收入所得税范围的,也不要交社会分摊金。

他比起其他无风险的储蓄产品比如什么plan epargne logement (回报百分之2,5)已经很高了。(最近很流行的一些super livret多少有些欺诈,以后再说)

其回报率有一定的计算公式,这里不讲数学,公式大概就是一个市场短期利率和通货膨胀率相结合的一个公式。

新闻里老说的央行提高利率了,说利率的就是市场的短期利率的一种。由于法兰克福(央行)最近一直在提高,livret A的回报率也就升啊升。

法律规定法国政府有权利强制不执行计算公式,而法国政府有时又比较无赖(比如今年2月份,强制降低了25bp的利息,还修改了法律改了公式,霸王条款啊),所以livret A的利息也不会没底地升。

注意的几点:

每个人只能开一个livret A的户头。
每个户头上限为1万5千3百欧元。
利息每半个月计算1次,每年(还是每半年,忘了)结清一次利息。

具体点说,就是每个月的1号和16号计算一下你这15天来应该得到的利息,是按照你这15天来账户上最小金额计算的。

什么意思呢,举个例子。如果你8月31号开了个户,往里面加了5000欧元。

9月2号你要用钱了,从里面转出4000欧元到你的支票账户上花了,livret A上剩1000欧元

结果9月4号你发工资了,又加到你livret A上面去2000欧元,livret A上剩3000欧元 就这样后来你就没动,

到9月16号计算你9月1号到9月15号这段期间应得的利息,是多少呢: 是=1000*4%/24=1,66欧元

有朋友问为什么除以24?那是因为4%是年利率,一年12个月一个月2个15天于是具体到每个15天就只有4%/24的利息。

由此看出大家不要把livret A当作支票账户那样玩,虽然他理论上是自由出入的,

但你15天以来虽然就只有2天让他上面的钱少一点,你利息全部都损失了。

还有每15天只是计算一下利息,都给你留着到年底再一起支付给你。

这是我比较推荐的投资产品。不给我银行做广告了。朋友们愿意开就去开一个吧。

最后,刚才说到一些银行的super livret,多少有些欺诈,有的是头3个月啊,或者上限低,或者每个月用他的卡消费到一定数目啊。不过玩的好的话还是很赚的。

五月 8, 2016 |

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