在法国家庭理财秘诀

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每个家庭都面临收支平衡问题,如何持家理财,使全家人能生活在安宁稳定的气氛里,不仅不会出现亏空,还能时有积余,应付突变之需;其中很重要的一环是合理控制支出。一般人都有储蓄习惯,使用法国银行推出的诸如人寿保险(assurance-vie)、住房储蓄计划(PEL)及大众储蓄计划(PEP)等众多方式开户存款。有了一定的财力后,怎样合理利用这些款子呢,以下是专家给您提出的几点建议。
学会使用您银行账户中的钱

在一般开支达到饱和情况下,如果您面临特殊需要,例如子女开学置装购物费用、应酬亲友婚丧、假日旅行开销,或是上街闲逛突然看到长期想买未遂心愿的一件高档称心商品……此时就必须动用积蓄了。

眼前有各类储蓄户头:A种储蓄(Livret A)、蓝本储蓄(Livret Bleu)、高德维储蓄(CODEVI)、青年储蓄(Livret jeunes)、大众储蓄(Livret d’epargne populaire),全都可以提款。以上这些储蓄产品方便民众,存取都免收手续费,因而全部可以考虑。不过,由于它们的利率有差异,您在决定取钱时,不能不考虑。专家建议您先看一下活期户头(compte courant),这个户头起的是“收发室”作用。长期以来各金融机构都不给予它利息。近月来,一些银行试行“活期也有息”,但实际上息金十分低,基本不必考虑,因而要用钱应该先从活期户头里提取。

活期户头中若无钱可取,首先可从住房储蓄册CEL(Compte Epargne Logement)里取钱,因为它的净利率只有1,35%。注意,住房储蓄册不是住房计划储蓄PEL(Plan Epargne Logement),后者的存储有冻结期4年,4年间如取款,结账时不能获得奖金。第二位可以考虑取款的是A种储蓄(Livret A)、蓝本储蓄(Livret Bleu)、高德维储蓄(CODEVI),它们的利率都是2,25%;最后是大众储蓄(LEP),利率是3,25%。

1.人寿保险金也可以用

作为人寿保险金的钱也可以动用,但千万不要轻举妄动,按规定只有接受8年冻结期之后,您才能享受全额免税的优惠。当然,如果遇到重大需要,也是可以提取的。您不必为此过虑,因为提出的款子并不涉及全部资金及其利息,本金部分始终可以享受免税。

另一种应急办法是向您的金融单位借款,一般情况下3年还清,可以享受较优惠的待遇。

2.其他储蓄金是否可以动用?

住房计划储蓄(PEL)顾名思义是帮助大家在购置房产时使用的储蓄金。除了上述法定的冻结期4年限制外,超期后的使用也需要认真考虑。因为您可以在一定时期里继续往这个户头中存钱,它的利息比一般储蓄册都要高;尤其是您手里如果拿着数10年前开的老本子,那就千万留在手里,它的利率是6%,而且不要取款,您那怕只提出一个欧元,这个户头就此被关闭了。新近开户的住房计划储蓄利率已远不能相比,只有2,25%,同A种储蓄本一样。开了住房计划储蓄户头,但最终没有买房,结帐时不能享受政府给予的奖金(prime d’Etat)。
大众计划储蓄PEP(Plan d’epargne populaire)曾经是对储蓄者非常有利的一个长线产品。可惜现在已不能再开。如果您手里有这样一个储蓄项目,千万不要从中取款,免得象住房计划储蓄规定的一样,一提款便销了户头,PEP的冻结期是10年,10年过后,可以自由取款,不受限制。

借款须知

通过银行借钱时当心“张冠李戴”,搞错名目。因需借款时,让银行以“私人借贷”(prêt personnel)名义借给您,最好不要接受“消费借贷”(prêt a la consommation)。这两种借贷方式都可行,但银行方面往往不愿意以“私人借贷”(prêt personnel)名义借给您,因为这种借贷的利息平均是6%,银行嫌赚钱太少。实际上,“消费借贷”要让客户多付出将近一倍的利息!
股票和债券(SICAV,FCP……)

对股市感兴趣的人近几个月心情该不错,股市行情令人兴奋……可能会想把股票脱手,将赚到的钱装进口袋。有一点不要忘记:根据法国国家规定,每年进出交易的股份,价值不得超过15000欧元,否则超出的盈利部分要按比例抽税。
没有积蓄不用急 白手起家有门路

A)卖掉老古董。

您虽然没有存款,但家里有些“老古董”,用不上又占地方:干脆把它们转手卖掉!手提电唱机、老式衣柜,只要不破不烂,都可以送进二手旧货店(depots-ventes)估价出售。仔细查问一下,您除非住在天涯海角,否则您家旁边肯定有这样的服务点。

会操作因特网的读者则可以利用现代通讯手段,家里搁置不用的各式各样大小物件,都能通过网购站脱手,http://www.ebay.fr, http://www.PriceMinister.com, http://www.aucland.fr 等都可以访问。

B)典当家中值钱物品。

紧急情况下缺钱,可以把家中值钱的物件送去本市政府机构里的“市贷部”(Credit Municipal)典当;一般情况收6%的利息。过了赎当期限,当事人如果没有能力或者不想取回典当物,当局便会通过拍卖将其出售。

C)假期节约开支。

假期的消费往往是超支的主要根源。避免在圣诞节、暑期等高峰时期外出度假,尽量在旺季过去后外出,一进一出,差额有时会达到一倍!避开旺季,还能安宁享受风景和人文景观。购买飞机、火车票,上网交易也能节约不少。如果在即将出发前购票,常常可以买到特别减价票,节约比例甚至高达一半或75%。可以查讯的网址有:http://www.nouvelles-frontieres.fr, http://www.expedia.fr, http://www.fr.lastminute.com, http://www.opodo.fr

提前订票不失为节约的另一个途径,铁路联营公司(SNCF)及不少航空公司对提前订票都有优惠,时间必须在15天、30天或90天之前。

D)等待大减价购物。

从大减价里获得的差额不容忽视,不是紧急需要,不要着急上街,静待良机才是好办法。邮购也是一条途径,一些通过邮购的货品比起在商店里买要便宜 25%,甚至40%。如果您不过分在乎时尚,可以去“工厂商店”(magasins d’usine)采购,但要有耐心,尺码有时不全。

E)避免带孩子一起去超市采购

超市招揽顾客常发放一些“下次购货券”(coupons de reduction),别随手扔掉,您可以将它们积累起来使用。最好不要带着子女去超市,小家伙常常会让您购买超过预算的商品。当然,也不必过分计较,多买回东西塞满冰箱也好:专家告诉我们,冰箱塞满东西,耗电少

五月 8, 2016 |

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