选择大众退休储蓄计划(Assurance-vie)还是人寿保险?(Plan d’épargne retraite populaire)

0

“天有不测风云, 人有旦夕祸福”,人人都明白,生活中万事要留有余地,生意兴隆财运旺收入多,切忌挥霍,及时去银行开个定期存款户头,哪怕每月放进不起眼的一小笔钱,若干年后也能“积流成川”。尤其是已成了家的人,为自己和子女着想,千万不要忘记办一个人寿保险储蓄(Assurance-vie)。金融单位近年还推出一项新产品,名曰“大众退休储蓄计划”(Plan d’épargne retraite populaire),目的也是为养老作准备。
大众退休储蓄计划和人寿保险储蓄比较

“大众退休储蓄计划”方案,简称PERP,于2004年向大众推出,是一种通过冻结所投资金,来积累养老金的理财方式。这种储蓄的具体规定是,投保人必须等到达退休年龄,方才有权动用这笔积蓄。方式是以终生养老金(rente viagère)形式支付给本人。

“人寿保险储蓄”则与之不同,允许投保人一次性或者分数次取回自己的本金。另一重要区别是,“人寿保险储蓄”,每个储户可以有多个合同,但“大众退休储蓄计划”只允许一人开一个。

不过,无论选择“大众退休储蓄计划”还是“人寿保险储蓄”,二者的共同之处则是支付投保金的方式自便,可以选定期式(versement programmé),也可以不定期,以随意性形式支付(versement libre)。
关于税收优惠的不同规定

上述两种储蓄在税务上,都可以享受一定优惠,但具体情况不同。

对于“大众退休储蓄计划”来说,投保金金额可以从其需征税金额中扣除,这也是这项方案最吸引人,尤其是纳税大户之处,普通百姓如果是需要缴纳所得税者,当然也会对它感兴趣。“人寿保险储蓄”的投保者,必须首先等待8年时间,才能享受最优惠的税务优惠。也即,8年过后,投保者有权每年支取上限为 4600欧元不需要纳税的款项,一对夫妻可支取9 200欧元免税款。如果超过上述最高数额,多余款则要缴纳7.5%的税。
莫把鸡蛋放进一个篮子里

无论是“大众退休储蓄计划”还是“人寿保险储蓄”,其成分都由风险程度不同的部分组成。投保人因而可以(并绝对应该)将投保金分别存入这种称之为“多项目保险投资合同”(contrat multisupport)之中,无风险的是欧元基金(fonds en euro),风险最大的是股票基金(fonds en actions)。
选择合同前,注意手续费

上述两种合同都包含相当稳定无险的欧元基金,此时就要注意一下,投保人在签约前后,需要交什么手续费用,数额多少,再作决定了。参加“大众退休储蓄计划”,先决条件是进入“大众退休储蓄组合”(Gerp),费用10至30欧元。此前,还要与经手部门谈妥开户费(frais du dossier)约10至30欧元(可以讨论)。此外,每次支付款项时还需缴纳支付费(frais de versement)。还不算每年的管理费(frais de gestion);某些银行甚至在储户拖延支付时,收取高达3%的手续费!

投保“人寿保险储蓄”的手续费,比上述稍低一些。如果投保者是一个团体,要缴纳加入费(frais d’adhésion),每次支付款项时也需缴纳支付费,幅度0 – 6%(3%以上属收费高水平),管理费平均0.7%,有一些事前确定利率(frais precomptes)的合同,手续费也很高,尽量避免。
投保者去世

投保者生前确定的继承其这笔财产者,可以取回亡者全部投保金,享受上限为12.25万欧元的遗产继承免税,超出部分纳税20%。对于70岁以后投保的款项,只有最初的3.05万欧元(包括其利息),可以享受免税优惠。至于参加“大众退休储蓄计划”的投保人,如果退休前去世,其投保金将以养老金的形式退还给投保者签约时指定的权益继承人。

五月 8, 2016 |

发表评论

法国华人黄页 www.huangye.fr
跳至工具栏