介绍法国的医疗体系

法国的医疗保险体系由两大部分组成，一是公共医疗保险体系，它承保基础广泛，《普惠制医疗保险法案》（CMU）2000年1月实施后，每个法国人几乎都可以得到公共医疗保险的保障。二是补充医疗保险，大多数法国人都通过参加互助保险、民间共济会或购买商业医疗保险获得补充保障。补充医疗保险提供的保障占全部医疗支出的12%。相对于其他欧洲国家，法国的私人保险提供的保障程度更广，是医疗费用支出的重要来源，所以补充医疗保险在法国的医疗保障体系中占有重要的地位，是政府制定公共政策时着重考虑的要素之一。

公共医疗保险提供的保障比较全面，而且给予病人和医疗保险提供者的自由度非常大。病人可以自由选择自己希望的任何医生，包括自己指定医疗专家。公共医疗保险以服务费用为基础向医疗服务提供者进行支付，而且医疗服务提供者在其执业的所有领域都享有相当多的自由。法国没有像美国的那种“把关医生”，医疗设施和医疗技术的供应也相当充分，不存在像其他国家的那种“候诊排名表”和其他接受医疗服务的限制。

在法国的医疗保障体系中，补充医疗保险起着“拾遗补缺”的作用，它为公共医疗保险中需要病人分担的成本以及公共医疗给付中保障不足的医疗用品和服务提供给付。这与其他国家不同，法国人购买补充医疗保险不是因为公共医疗保险提供的医院要排队等候，也不是因为公共医疗保险不能提供高质量的医疗服务。

法国医疗保险的保障程度和范围

法国的公共医疗保险提供的保障相当全面，对住院费用、治疗费用、门诊费用、处方药品费用等都给予比较充分的保障，对医疗用品、牙科和眼科也提供一定程度的保障。补充医疗保险则主要对公共医疗保险保障不充分的地方提供补充保障。

公共医疗保险对住院费用给予最充分的保障。病人个人需要支付的只有每天的自负额10.67欧元再加上私人病房的额外费用。几乎所有的补充医疗保险都对每 天的自负额给予补偿，但是对私人病房的费用有部分补充医疗保险合同给予补偿，也有相当一部分补充医疗保险合同不给予补偿。

公共医疗对医生治疗和服务费用提供的保障没有住院费用那么充足。一般而言公共医疗保险对这两类费用提供的保障分别占其总支出的65%和72%。就医生治疗费用而言，病人负责支付一定的免赔额，相当于病人自己支付“普通价目表”（conventional tariff）费用的30%左右，普通价目表是指公共医疗保险进行补偿时所依据的医疗费用价目表。规定免赔额主要是为了降低与保险相关的道德风险。免赔额是普通医生门诊每次6欧元（0.3×20欧元）；专家一般门诊6.9欧元（0.3×23欧元）。同时，病人还要负责承担超出普通价目表以上的费用，即超额部分。大约有四分之一的医生有权利对超过普通价目表的费用进行收费；大约有11%的普通医生门诊和33%的专家门诊会产生费用差额。

对于处方药，免赔额的范围从“无替代药的昂贵药品”的0%到“常备药品”的65%。应该注意的是，绝大多数补充医疗保险对处方药的免赔额都给予保障。因此，绝大多数人对处方药的支出可以得到足额补偿。不给予赔偿的非处方药支出占据家庭药品费用支出的绝大部分。

对于医疗用品和牙科费用，公共医疗保险给予的保障很少，因此在这方面补充医疗保险扮演着重要的角色。医疗用品主要包括眼镜、假肢、假眼等，公共医疗保险对它们的补偿相对于市场价格而言非常低。例如，公共医疗保险对成年人配眼镜的费用补偿很少超过15欧元，而实际上一副眼镜的市场平均价格大约为300欧元。绝大多数情况下，公共医疗保险对隐形眼镜费用不给予任何补偿。所以，公共医疗的补偿占这类费用总支出的比重仅有45%。公共医疗保险对牙医提供的医疗服务的补偿也相当低，补充医疗保险对这部分费用的补偿略高于公共医疗保险。

法国补充医疗保险的供给

法国的补充医疗保险由三类机构提供。非盈利的互助组织占有60%左右的市场份额。另一类非盈利机构是民间互济会，占有15%至20%的市场份额。商业保险公司占有大约20%的市场份额。在过去的十年中，互助组织的市场份额基本保持没变，民间互济会抢占了商业保险公司的部分市场份额。

三类保险提供者的目标各不相同，对它们监管的方式也各不相同。目前，法国大约有1275家互助组织，每个互助组织至少为3500人提供保障。其中565家互助组织占互助组织全部赔付金额的90%。很多互助组织是为某一职业的员工建立起来的，如最大的几家互助组织就是为教师、邮政职工提供补充医疗保险的。从历史上看，互助组织有着明确的目标，强调团结互助，它很少利用风险评估和风险选择策略。以前，互助组织按会员收入的一定比例收取保费。它完全依赖会员缴费作为全部资金来源，而且补充医疗保险是其主要业务。目前，其全部支出的95%用于支付补充医疗保险金。互助组织中团体合同和个人合同几乎各占一半。但是随着商业保险公司的竞争，它也开始利用一定的风险评估策略，如对年龄很大才入会的会员收取额外费用。但是它仍然不能以性别和健康状况作为收取保费的标准。

历史上，民间互济会主要为雇员提供退休金和其他形式的社会保险，它由雇主和雇员代表共同管理。目前有51家民间互济会提供补充医疗保险。医疗保险是其主要业务，占到全部收入的大约一半。民间互济会提供的补充医疗保险一部分是私人企业为其雇员购买的团体保险，另一部分是某一行业或专业技术组织的个人购买的补充医疗保险。

有118家商业保险公司参与补充医疗保险市场的竞争，它们既包括相互保险公司，又包括股份保险公司。与互助组织和民间互济会不同，补充医疗保险是这些公司提供的产品。补充医疗保险占人寿和健康保险业保费收入的5%。

东北财经大学金融学院