怎样解决孩子读大学的费用问题?

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  孩子考上了大学,将要进入专科、上高等院校预科、或是读商校。为此,您已考虑供孩子读书的经济问题,供孩子上大学一年需要多少费用?很难提出精确数字,因为随其所学科目是公立大学里的“高级科技”系,或者是私立的商校,所需费用可以有几百至几千欧元之差。如果学校还不在同一城市,则要加上搬家、租房、膳食费,外加上每个周末孩子乘车回家看望父母的交通费……本期为您介绍3种情况,对比一下,您采取的办法是否最佳方案。

解决经费的3个途径

  据统计,供一个在外省大学学习的孩子读书,年开销平均需要2000欧元。政府教育部门为家境困难学生设立有奖学金,但“学生联盟总联”(Fage)称,能获得国家补助金的学生,比例小于三分之一(29%)。最高奖学金数每年为3500欧元。显然,单单依靠这笔津贴,无法支付所有开支。因而,大部分学生在求学期间,都必须依靠父母的经济资助。从目前情况看,解决经费来源有3个途径:借贷(emprunt)、动用储蓄(recours ?觓 l’épargne)和使用房产收入(l’utilisation du patrimoine)。

第一个途径:长线操作——借贷

  ◆这一策略较适于手头没多少积蓄,或是没有家产或其他财产(例如股票和债券等)的家庭。

  决定借贷,第一步是带着子女一起,与银行金融顾问约谈。如果子女尚未成年,由家长作为借贷者(l’emprunteur)。这一借贷属于“不限制用途的个人借贷”(prêt personnel et non affecté )利率由双方议定,一般在5%至2%之间。如果孩子已经成年,可以带上自己考取大学的录取通知书(lettre d’admission)或者入学证明(certificat d’inscription / certificat de scolarité),前往银行,申请“学生借款”(prêt étudiant)。

  ◆“学生借款”的两大优点:利率低,灵活性大

  这项借贷的利率一般浮动于2.9%至4.9%之间,根据借款时间长短,并参考学生所选学科,一些储蓄所(caisses d’épargne)执行低利率,里昂信贷银行(LCL)也属此例。它们的利率比常规借贷项目平均要低1%至2.5%。

  另一大优点是它有很大的灵活性。所有属于“消费借贷”类(crédits de consommation)的贷款,常规情况下,还贷包括本和利,应该同时逐步还。对“学生借款”,银行给予特殊的“延迟偿还”(différé de paiement)优惠条件,容许借款人在结束学业后才开始还贷;有的甚至容许学生在找到工作后才还款。延迟时段不等,短的12个月,长的达到6年。在一般情况下,银行要求申请“学生借款”者的家长作经济担保,因为他们的子女没有收入。

  ◆注意选择合适的条件

  确定选择“学生借款”方案后,首先要看基本利率(taux de base)高低,与银行进行谈判。但要注意,这并不是唯一标准,真正需要当心的,是看您所借贷款项的“实际总体利率”(taux effectif global),简称TEG。这一利率包含所有需要支出的费用(例如死亡和致残保险),因而,标明TEG为3.2%的借贷条件,实际上比不包含保险项的2.95%利率更加优惠。另外,在与银行谈判过程中,应尽量争取在还贷合同中获得灵活还款条件,即可以调整还款数额(调高或调低)及允许提前还款。因为,一般情况下,银行在借贷者提前还款时,会提取额外手续费。有此预见,万一祖辈给予一笔赠款,或是个人经济条件改善,岂不可以大大减轻还贷负担?

  建议大家不要走“可撤消性借贷”(crédits revolving)这条路,因为这一方式十分昂贵,比常规借贷的利率要高出一倍。

上一年大学要花多少钱?

  ◆ 在公立大学系科就学

  据“学生联盟总联”统计,去巴黎上大学平均需要2600欧元,在外省需要2000欧元。它包括报名费(以2006年标准计)156欧元、上大学生保险金189欧元(2006-2007年度标准)、每年体格检查费7欧元、加入补充医疗组织、学生食堂用膳费、交通费用、学习文具费、租房定金……等等。

  ◆ 大学生每月的生活费用

  如果住在父母家里,平均花费350欧元。如果不住在家里,离家远需要租房住,在外省大学就学者需要650欧元,在巴黎的学生因为房价高,平均要花1000到1200欧元。

  ◆私立大学就学一年的开支

  报考高级技师(section de technique supérieur)系科者,全部开销需要1800至3500欧元;上商校或是高等院校预科(classe préparatoire),平均为6000欧元,有些负责全包,需要9000欧元。

  ◆三个例子

  1)阿娜依丝靠积蓄及父母帮助解决问题

  阿娜依丝姑娘遂愿在公立大学报上了名,选的科目也称心。她的学校离家500公里远。她报名花了不到200欧元,购买各种文具材料300欧元。姑娘靠夏季打工等,自己有6500欧元的积蓄。父母每月给她400欧元缴纳房租,300欧元给她日常生活。阿娜依丝同另一个女孩子合租一个两居室,租金850欧元,两人姓名列入合同。双方家庭的父母都是经济保证人,房东对此十分满意。

  2)罗多尔夫以借款加父母帮助维持学业

  罗多尔夫考入了一所巴黎的商业名校,学习四年需要30000欧元。罗多尔夫的父母亲兴奋之余,考虑起了解决儿子上学的经济问题,因为他们不在巴黎生活,家境也不十分富裕。但罗多尔夫优异的学习成绩和认真的工作态度已为他开辟了一条光明大道:学校认为这个学生有希望成为银行业栋梁之材,是个值得培养的好苗子。校方于是主动为他联系到一家银行,罗多尔夫以3%的低利率借贷到30000欧元,其余每月800欧元的生活费则由父母负担。

  3)让-马克如何解决上私立学校经费问题?

  让-马克的理想是当一名理疗师(kiné),中学毕业获得了理科文凭,他在一家私立学校预科报了名。然而,学费相当昂贵,家里无法为他筹出四年25000欧元的需要。但让-马克选中的学校离家不远,因而仍然可以吃住在父母家。经研究,年轻人在银行借贷了25000万欧元,以每月12欧元的标准还贷。四年学习结束,从他经济独立第一个月起,他应以每月556欧元的速度还贷。总计而言,让-马克将归还27264欧元。

第二个途径:用家产收益资助子女

  中国人一直有勤俭节约、未雨绸缪的优良传统。很多家庭都在不动产上早早投资,目前法国房地产市场空前火爆,不少华人家庭都已经开始投资房地产。如果你们已经购买一套房产用于出租,在孩子上大学需要钱的时候就能派上用场了:父母可以在孩子上大学期间暂时将这部分房产收益给子女。最简单的办法是通过一项临时性的赠与手续(例如十年的赠与),而作为父母仍然在法律上保持业主的地位,更确切地说是“虚无产权人”(nu-propriétaire),在这段法定时限内子女将获得租金收益,但是他们没有权利转卖房产。子女作为收租人,必须缴纳这部分收入的所得税,不过在一般情况下,由于子女没有其他的经济来源,因此所扣的税额也不会太多,而且父母也可以代子女支付这部分的税款。这样,作为家长,对于自己的这部分房产收益只是在一段时间内进行出让,而且从缴税角度考虑,这样做也可能使你的个人所得税缴税的等级下降,在税务上获得好处是显而易见的。

  在十年的赠与期限到期之后,一般情况下子女学业也完成了、找到工作可以自己养活自己了;而作为父母,你也无需再办其它手续就可以理所当然地收回该房产的用益权。一旦退休,父母仍然可以通过房租收入使自己的退休生活安全无虞。

  另外,如果你拥有一个股票债券组合,那么操作肯定是同步的。在这种情况下,你可以同样使用上述方法,在孩子学业期间暂时将所有权分割一部分出去给子女使用,将股票收益权(股票增值收入)暂时(通常是十年)转赠给子女,同时保留自己的“虚无产权人”地位(股票买卖的权利)。

  这样,子女可以获得这个股票债券组合的收益(债券和股票交易收入),但子女没有权利干涉或进行该项股票账户的操作。而作为父母,在十年期限结束、子女学业完成以后,仍然可以收回该股票组合的所有权。

第三个途径:利用人寿保险

  你也许已经购买了一个人寿保险的合同,并且选择的是风险最低的“欧元基金”(fonds en euros)进行储蓄;由于这项保险基金的储蓄是非常自由的,因此人们可以各自不同时期的经济情况多存或少存,而这笔资本在任何情况下都能使投保人获得保障。所以这项人寿保险是不可能完全损失或部分丢失的。目前的人寿保险利息较高,大约每年都超过4%,而且这笔储蓄随时都可以动用。

  所以,父母可以利用这项保险,当子女教育需要资金时可以随时动用,并且仍然可以在适当的时机里继续购买和出售这项保险的份额。

五月 8, 2016 |

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