小心银行的“透支罚款”

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田先生是大众银行的老客户,多年来从未与这家金融单位有过纠纷,银行也对田先生将大宗资产托付给自己管理表示感谢,开口闭口称他为最佳客户。然而,上星期田先生突然在“支出”账上发现,有好几百欧元的“贴水”(agios),银行因为他账户透支,故开出了透支罚款。

什么叫“贴水”?

金融专用语“贴水”在这里简单说就是“透支罚款”。银行客户的收支必须平衡,如果支出大于收入,账目便处于透支状况(à découvert)。银行不是慈善机构,相反,个人将钱存在银行里还要付给它管理费。客户在账户里没有钱的情况下,如果还在开支票开销,或是通过固定转账途径支付水电、通讯、纳税等费用,账目收支失衡,银行便会立即启动惩罚机制,对账户里的透支金额按比例计算罚款,罚款比例每季度由法兰西银行决定公布。

田先生为什么透支

田先生个人收入稳定,资产雄厚,本不会出现透支问题。但人常有疏忽的时候,不经意间出了差错。原来,他生意上一个客户应允月底还清欠他的一笔款,田先生便以这一前提给另一笔生意开出了两张支票。不料欠款人银根周转失误,给他开出的是张空头支票(un chèque sans provision),被银行拒收(refus de créditer le chèque sans provision)。田先生并不知情,已给第二笔生意发出两张支票,账目形成巨大透支而被罚款。田先生认为银行有失职行为,没有把空头支票问题及时通知他,让他无由损失好几百欧元,十分气愤,把银行告上了法庭。今年6月,商业法庭作出判决,认为银行确实有责任及时通知客户,但造成田先生被罚款的根源不是银行,而是欠款人还他的那一张空头支票,因而罚款仍被维持,银行不能为田先生承担这笔损失。

透支一族的苦闷

据有关调查显示,法国有25%的人因为透支而被课以这种罚款。人所皆知,生活必须遵循“量入而出”原则。但客观原因常使人无可奈何。例如发工资日期与缴纳生活费用不接头便是常有现象。另外还有种种不是个人意志可左右的因素。王莉莉苦恼地说:“我的老母亲今年83岁,每月有1220欧元收入,她老人家虽然年逾八旬,却“不知老之将至”,经常约着老姊妹们去逛商店快乐消费,常常入不敷出,但拒绝旁人管她在法兰西银行的账。上个月甚至超出同银行签订的透支上限,账目亏空了近2000欧元。银行怎么不提醒她呢?她出问题,我能不管吗!”

李女士更是大叹苦经:“我女儿在邮政银行开了户,手里拿着银行卡消费,没有办理允许透支手续。今天家里来了一个法庭执达员,说她欠了银行1500欧元,必须在5天之内还清,同时付300元手续费。如果到时不偿清,他将上门清点我家财产,启动充公程序。”李女士每月只有最低工资收入SMIC,她的女儿没有工作,没有收入。李女士很伤心,孩子不体谅,生活如此艰辛还惹出这样可怕的事。但她更气愤的是银行居然不要求生活无保障的年轻人办理透支手续,而任凭她欠下这笔家庭难以承担的债务,银行完全没有尽到责任。

维护利益靠自己

在西方生活无法不同银行发生关系,处理好同金融顾问的关系十分重要。张先生的邻居日前告诉他说:“我的经济情况不很稳定,在开账户的时候,接待我的职员非常好,劝我要同银行签一个每月允许透支的条款,如果有透支,每个季度作结算。我心里总记着不能超过确定的50欧元上限,避免出现赤字。我还经常请教金融顾问,请对方帮助我合理管理,几年下来没有出过一次差错。”

话说回来,银行的目的是赚钱,理财任务首先要自己承担。张先生对此有体会,他说:“银行永远是照章办事,实际上不会,也没有功夫替客户防患未然。透支一旦出现,电脑上立即确认,没有人情可言。我上月透支了两天,罚款照付,没有商量的余地”。但是张先生在与银行第一次接触签约时,就同对方谈判了透支罚款率,要求降到最低线。银行看到他年轻,又有可靠的工作单位,是潜在的贷款购房者,经过一番磋商,同意给他优惠待遇。须知,顾客同银行“讨价还价”,唯一只有这个机会。因为这个银行明白,如果自己不愿意让步,顾客可以换另一家,使它失去赚钱机会。

学会理性理财

允许透支条款(l’autorisation de decouvert)并不意味着顾客可以免费享受银行垫钱。顾客透支,银行开出的罚款比例实质上就是借贷利率(le taux de l’usure)。顾客透了支,银行立刻启动借钱机器,从中获利,越借得多,利率越低。换个角度看,银行对透支者收罚款,是因为顾客向它借了钱,只不过是“强制性”借贷,自然要收利息。一般情况,银行平均收的是欠款的13%,但这一比例会有变化,它是由法兰西银行确定,然后各家银行按自己实际作出调整的。法兰西银行规定的是不得超过的上限,各家银行之间因而会有差别。2012年1月1日起的规定是,借贷款低于1524欧元,利率为20.65%,借1524欧元以上3000欧元以下为19.15%,借3000欧元以上6000欧元以下为17.69%,借6000欧元以上,利率为15.78%等等……

张先生透支50欧元,才过了2天,银行开出的罚款竟是5.2欧元,比率大大超过规定,却被告知“就这样,请当心下次勿重犯,否则可能被记上“黑名单”,冻结账户,禁用支票本”云云。了解这些情况后,银行客户千万不能再粗心大意,莫等受了损失,吃了哑巴亏,即便告上法庭,最终还不能确定能够胜诉讨回公道,岂非劳民又伤财;田先生的例子便是前车之鉴。 尤其要提醒大家的是,万一自己上了法兰西银行的“黑名单”,被禁用支票本,千万不能“玩火”,如果再开支票,将被视为刑事犯罪行为,不但要罚款37.5万欧元,最多还会被关押5年!

五月 8, 2016 |

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小心银行的“透支罚款”

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田先生是大众银行的老客户,多年来从未与这家金融单位有过纠纷,银行也对田先生将大宗资产托付给自己管理表示感谢,开口闭口称他为最佳客户。然而,上星期田先生突然在“支出”账上发现,有好几百欧元的“贴水”(agios),银行因为他账户透支,故开出了透支罚款。

什么叫“贴水”?

金融专用语“贴水”在这里简单说就是“透支罚款”。银行客户的收支必须平衡,如果支出大于收入,账目便处于透支状况(à découvert)。银行不是慈善机构,相反,个人将钱存在银行里还要付给它管理费。客户在账户里没有钱的情况下,如果还在开支票开销,或是通过固定转账途径支付水电、通讯、纳税等费用,账目收支失衡,银行便会立即启动惩罚机制,对账户里的透支金额按比例计算罚款,罚款比例每季度由法兰西银行决定公布。

田先生为什么透支

田先生个人收入稳定,资产雄厚,本不会出现透支问题。但人常有疏忽的时候,不经意间出了差错。原来,他生意上一个客户应允月底还清欠他的一笔款,田先生便以这一前提给另一笔生意开出了两张支票。不料欠款人银根周转失误,给他开出的是张空头支票(un chèque sans provision),被银行拒收(refus de créditer le chèque sans provision)。田先生并不知情,已给第二笔生意发出两张支票,账目形成巨大透支而被罚款。田先生认为银行有失职行为,没有把空头支票问题及时通知他,让他无由损失好几百欧元,十分气愤,把银行告上了法庭。今年6月,商业法庭作出判决,认为银行确实有责任及时通知客户,但造成田先生被罚款的根源不是银行,而是欠款人还他的那一张空头支票,因而罚款仍被维持,银行不能为田先生承担这笔损失。

透支一族的苦闷

据有关调查显示,法国有25%的人因为透支而被课以这种罚款。人所皆知,生活必须遵循“量入而出”原则。但客观原因常使人无可奈何。例如发工资日期与缴纳生活费用不接头便是常有现象。另外还有种种不是个人意志可左右的因素。王莉莉苦恼地说:“我的老母亲今年83岁,每月有1220欧元收入,她老人家虽然年逾八旬,却“不知老之将至”,经常约着老姊妹们去逛商店快乐消费,常常入不敷出,但拒绝旁人管她在法兰西银行的账。上个月甚至超出同银行签订的透支上限,账目亏空了近2000欧元。银行怎么不提醒她呢?她出问题,我能不管吗!”

李女士更是大叹苦经:“我女儿在邮政银行开了户,手里拿着银行卡消费,没有办理允许透支手续。今天家里来了一个法庭执达员,说她欠了银行1500欧元,必须在5天之内还清,同时付300元手续费。如果到时不偿清,他将上门清点我家财产,启动充公程序。”李女士每月只有最低工资收入SMIC,她的女儿没有工作,没有收入。李女士很伤心,孩子不体谅,生活如此艰辛还惹出这样可怕的事。但她更气愤的是银行居然不要求生活无保障的年轻人办理透支手续,而任凭她欠下这笔家庭难以承担的债务,银行完全没有尽到责任。

维护利益靠自己

在西方生活无法不同银行发生关系,处理好同金融顾问的关系十分重要。张先生的邻居日前告诉他说:“我的经济情况不很稳定,在开账户的时候,接待我的职员非常好,劝我要同银行签一个每月允许透支的条款,如果有透支,每个季度作结算。我心里总记着不能超过确定的50欧元上限,避免出现赤字。我还经常请教金融顾问,请对方帮助我合理管理,几年下来没有出过一次差错。”

话说回来,银行的目的是赚钱,理财任务首先要自己承担。张先生对此有体会,他说:“银行永远是照章办事,实际上不会,也没有功夫替客户防患未然。透支一旦出现,电脑上立即确认,没有人情可言。我上月透支了两天,罚款照付,没有商量的余地”。但是张先生在与银行第一次接触签约时,就同对方谈判了透支罚款率,要求降到最低线。银行看到他年轻,又有可靠的工作单位,是潜在的贷款购房者,经过一番磋商,同意给他优惠待遇。须知,顾客同银行“讨价还价”,唯一只有这个机会。因为这个银行明白,如果自己不愿意让步,顾客可以换另一家,使它失去赚钱机会。

学会理性理财

允许透支条款(l’autorisation de decouvert)并不意味着顾客可以免费享受银行垫钱。顾客透支,银行开出的罚款比例实质上就是借贷利率(le taux de l’usure)。顾客透了支,银行立刻启动借钱机器,从中获利,越借得多,利率越低。换个角度看,银行对透支者收罚款,是因为顾客向它借了钱,只不过是“强制性”借贷,自然要收利息。一般情况,银行平均收的是欠款的13%,但这一比例会有变化,它是由法兰西银行确定,然后各家银行按自己实际作出调整的。法兰西银行规定的是不得超过的上限,各家银行之间因而会有差别。2012年1月1日起的规定是,借贷款低于1524欧元,利率为20.65%,借1524欧元以上3000欧元以下为19.15%,借3000欧元以上6000欧元以下为17.69%,借6000欧元以上,利率为15.78%等等……

张先生透支50欧元,才过了2天,银行开出的罚款竟是5.2欧元,比率大大超过规定,却被告知“就这样,请当心下次勿重犯,否则可能被记上“黑名单”,冻结账户,禁用支票本”云云。了解这些情况后,银行客户千万不能再粗心大意,莫等受了损失,吃了哑巴亏,即便告上法庭,最终还不能确定能够胜诉讨回公道,岂非劳民又伤财;田先生的例子便是前车之鉴。 尤其要提醒大家的是,万一自己上了法兰西银行的“黑名单”,被禁用支票本,千万不能“玩火”,如果再开支票,将被视为刑事犯罪行为,不但要罚款37.5万欧元,最多还会被关押5年!

五月 8, 2016 |

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